收益率和借款利率(实际收益率的计算方式)

我们在做投资的时候，投资收益率肯定是我们很看重的一个指标，如果产品直接显示收益率多少，我们就省事了。

但问题是，如果产品不显示收益率，而是演算多少年之后，自己可以拿到多少钱，很多人就失去判断力了。

我们在借款的时候也是一样，如果清楚地写出年利率是多少，就很直观，但要是只标出每期还款额，很多人又算不清真实的借款利率了。

今天，站长就来教大家算真实的收益率和借款利率。

被高估的收益和被低估的成本

因为不会算真实收益，很多人都进行了性价比不高的投资，其中最为典型的就是各种理财险。

理财险一般时间跨度都很长，而且大都是分多次领取。如果是小白群体，不太容易算清理财险真实的收益率，只觉得自己能拿到的钱比自己交的钱多不少。

但是大家要知道，投入一笔钱，即便年收益率只有2%，在复利的作用下，大约36年之后，我们能拿到的钱也已经是本金的两倍了。

所以，要想知道一款年金险真实的收益状况，光看保险公司给的演算表，很可能会高估产品产品的收益。

拿支付宝的全民保教育金来举例，如果是0岁的小朋友买，一次性交10000元，在他18周岁到21周岁这4年间，每年可以拿1612.8元，22周岁那年可以领13708.8元，总共可以领20160元。

大家只看能领多少钱，应该想不到真实的年收益率是3.367%吧?虽然这个收益跟余额宝相比不算低，但要是显示真实的收益率，吸引力就不如显示具体能拿多少钱大了。

毕竟，市场上安全又比3.367%这样的收益率高的理财产品多的是，连国债都有4%以上的年化收益率。

另一方面，不会算真实收益，也让很多人低估了自己借钱的成本，最常见的例子就是各种分期。

拿花呗分期举个例子，花呗3个月分期的手续费是商品金额的2.5%，假如我们把1200元分3期，每个月需要给10块钱手续费，听来并不多，但这个分期的真实年利率将近15%。

也就是说，你的借贷成本是年化接近15%，你要想想，你理财的话，每年能达到这样的收益率吗?显然很不容易，这说明了你的借贷成本不低了。

可以说，不懂算真实的年利率，会给我们带来不小的损失。接下来我教大家两种非常实用和简单的计算工具，可以用来计算收益和成本。

IRR公式

计算真实的年利率，我们最常用的是IRR公式，只需要有Excel表就可以进行计算，站长就用全民保教育金来演示一下该怎么用IRR公式吧。

0岁的小朋友买，一次性交10000元，在他18周岁到21周岁这4年间，每年可以拿1612.8元，22周岁那年可以领13708.8元，总共可以领20160元。

我们打开Excel表，填上每一笔现金流发生的时间，在0周岁那年我们需要拿出10000元给保险公司，所以是-10000，18周岁就开始领钱，现金流入所以是正数。